養(yǎng)老，是大家都要面對(duì)的問(wèn)題。

第十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議中，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌等一系列有關(guān)“養(yǎng)老”的舉措引起了廣泛關(guān)注。比如說(shuō)，“在全國(guó)實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金制度”，這意味著2022年11月開(kāi)始試點(diǎn)的個(gè)人養(yǎng)老金制度要在全國(guó)推廣了。

政府工作報(bào)告還提出，要提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標(biāo)準(zhǔn)20元，還要繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金、完善養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌等。

一、上調(diào)，養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵詞

上調(diào)，是這幾年養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵詞。2023年5月，人社部、財(cái)政部發(fā)文，明確2023年全國(guó)企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金要上調(diào)，比例是2022年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的3.8%。這是退休人員基本養(yǎng)老金的“19連漲”。

在政府工作報(bào)告里也提到了這些。對(duì)于過(guò)去一年的民政保障成果，報(bào)告說(shuō)“加大了義務(wù)教育、基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等的財(cái)政補(bǔ)助力度”。

在社會(huì)保障方面，政府2024年的目標(biāo)是，繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金，同時(shí)把城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標(biāo)準(zhǔn)提高20元。2023年7月1日起，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)提高到了每人每月103元，提高20元后，就達(dá)到每人每月123元了。

但是，人口老齡化對(duì)我國(guó)基本養(yǎng)老帶來(lái)了挑戰(zhàn)。勞動(dòng)年齡人口減少，大齡、老齡勞動(dòng)者增多，政府用于社會(huì)保障、醫(yī)療等的支出會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，而且支出的剛性使得政府難以削減開(kāi)支，地方政府會(huì)面臨較大的收支平衡壓力。所以，在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段，隨著財(cái)政壓力增大，需要地方政府合理配置財(cái)政資源來(lái)優(yōu)化整合公共服務(wù)質(zhì)量。

二、要提高群眾的參保繳費(fèi)意愿

“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”第一次被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告是在2021年。時(shí)隔兩年后，發(fā)展“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”又被列入了政府工作計(jì)劃。

我國(guó)現(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系有三個(gè)層次。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)；

第二支柱是企業(yè)年金（職業(yè)年金），起補(bǔ)充作用；

第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金就是國(guó)家關(guān)于第三支柱的制度性安排。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)從2022年11月25日開(kāi)始，先在部分城市試行1年，然后逐步推開(kāi)。2024年1月24日，人社部說(shuō)，先行實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度，目前運(yùn)行平穩(wěn)，下一步要全面實(shí)施。

3月5日公布的政府工作報(bào)告，也是第一次從官方層面承認(rèn)要在全國(guó)實(shí)行個(gè)人養(yǎng)老金制度。不過(guò)，個(gè)人養(yǎng)老金也有“開(kāi)戶(hù)人數(shù)多、繳費(fèi)人數(shù)少”的問(wèn)題。

據(jù)人社部數(shù)據(jù)，截至2023年底，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)已經(jīng)突破5000萬(wàn)。但是，據(jù)新華社2024年1月報(bào)道，從多地人社部門(mén)了解到，轄內(nèi)開(kāi)立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)數(shù)量在增加，但是實(shí)際繳存資金并不高。

有專(zhuān)家學(xué)者指出，個(gè)人養(yǎng)老金是多層次多支柱養(yǎng)老保障體系中的補(bǔ)充，本意是提供更高的養(yǎng)老保障水平，和之前試行的個(gè)人商業(yè)遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，個(gè)人養(yǎng)老金有金融屬性，投資回報(bào)應(yīng)該更有吸引力。

三、廣東養(yǎng)老金2024年將迎來(lái)四項(xiàng)重要調(diào)整

第一，養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例調(diào)整

3月25日，廣東人社廳等部門(mén)聯(lián)合公布了關(guān)于2024年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納的通告。根據(jù)這份通告，養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例有所調(diào)整。

按照通告的要求，自2024年4月起，廣東省參保用人單位（含有雇工的個(gè)體工商戶(hù)）按繳費(fèi)比例15%申報(bào)繳納企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

也就是說(shuō)，從4月份開(kāi)始，養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例就是15%了，在此之前，廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例是14%，因此此次提升了1個(gè)百分點(diǎn)。

需要注意的是，這上調(diào)的只是單位繳費(fèi)費(fèi)率，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例依然還是8%沒(méi)有變化，個(gè)人繳費(fèi)沒(méi)有變多。隨著單位繳費(fèi)比例的提高，這是有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增收的，對(duì)于養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放是一個(gè)好消息。 

第二，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)或享受集體補(bǔ)助

3月21日，廣東人社廳網(wǎng)站發(fā)布了《廣東省城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)集體補(bǔ)助辦法》。這個(gè)辦法給養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員帶來(lái)了實(shí)質(zhì)的利好。

因?yàn)檗k法要求，有條件的村（居）集體（主要指經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、有補(bǔ)助能力）應(yīng)對(duì)本集體內(nèi)的全部、部分或指定的已參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的成員給予集體補(bǔ)助。

這意味著如果你參加了居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且所在村集體有錢(qián)，那就可能享受到集體補(bǔ)助，這樣一來(lái)就能增加參保人員的賬戶(hù)積累，從而增加以后的養(yǎng)老金。

錢(qián)從哪里來(lái)？辦法要求，集體補(bǔ)助主要依靠村（居）集體收入，標(biāo)準(zhǔn)不得超過(guò)當(dāng)?shù)貍€(gè)人最高繳費(fèi)檔次，由村集體通過(guò)民主協(xié)商確定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，辦法還鼓勵(lì)村（居）集體對(duì)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人給予補(bǔ)助，資助個(gè)人繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。如此一來(lái)，參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員也能從中受益，提高自己的養(yǎng)老金?？梢哉f(shuō)，廣東開(kāi)了一個(gè)好頭，做出了表率。 

第三，退休人員和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金將上調(diào)

第三個(gè)新調(diào)整其實(shí)是涉及到廣東正在領(lǐng)取養(yǎng)老金的人員。因?yàn)榘凑?024年政府的工作報(bào)告要求，一方面，退休人員基本養(yǎng)老金繼續(xù)提高，另外一方面，城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)最低標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)20元。

全國(guó)養(yǎng)老金都會(huì)調(diào)整，廣東自然也包括在內(nèi)，所以，廣東2024年退休人員的養(yǎng)老金會(huì)繼續(xù)提高，數(shù)據(jù)顯示，廣東退休人員數(shù)量有700多萬(wàn)人，因此退休人員的養(yǎng)老金調(diào)整惠及人數(shù)眾多。

由于城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)最低標(biāo)準(zhǔn)上調(diào)20元，這意味著廣東的城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金至少也會(huì)上調(diào)20元。目前，廣東的城鄉(xiāng)居?；A(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為200元。具體上調(diào)多少，讓我們一起等待廣東養(yǎng)老金調(diào)整通知。 

第四，實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度

國(guó)家在2024年的政府的工作報(bào)告中提出，在全國(guó)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。而且廣東在自己本省2024年工作報(bào)告也明確，實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。

所以，這意味著廣東全省在2024年將會(huì)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。目前個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)上限是一年1.2萬(wàn)元，參加個(gè)人養(yǎng)老金的好處就在于可以節(jié)省個(gè)稅，同時(shí)也為退休后的養(yǎng)老待遇增加一份收入。

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